ACUMULA RIQUEZA

Keeping up with the Joneses

2009-05-20T10:12:00.002+01:00

"Keeping up with the Joneses" es una frase en ingles que significa algo asi como "mantenerse al nivel de los Jones".

Basicamente es que si el vecino se compra un BMW tu te sientes inferior a el porque tienes un Seat y haces todo lo posible para comprarte tu tambien un BMW. Aunque no puedas y no tengas sentido que te compres ese coche pero ya se sabe...no vas a ser menos que Pepito. Aunque pepito este comiendo todos los dias a base de mortadela y arroz hervido para poder permitirse un BMW con el que vacilar al vecindario.

Esos casos reales demuestran como unos pocos individuos en un grupo humano pueden multiplicar el impacto de la publicidad. Todos los habitantes de ese barrio vieron los anuncios de BMW pero solo convencieron a unos cuantos para comprar un BMW. El resto de los que lo hicieron fue no gracias a la publicidad sino a la "presion" de aquellas otras personas para los que la publicidad fue suficiente.

Para reducir esa presion social para que te compres algo que no te comprarias sino fuera porque todos a tu alrededor lo tienen ya puedes seguir estos consejos:

Reduce tu exposicion a la publicidad. La mejor manera de hacer esto es ver menos la television. En ella se pueden ver los anuncios mas convincentes, verdaderas obras de arte, diseñados para hacerte sentir parte de un grupo si compras un determinado producto. Y si compras ese producto te sientes parte de ese grupo, y es una sensacion agradable.

Pasa mas tiempo con tus amigos que quieran resistir las modas o anima a tus amigos a hacerlo. Si la mejor manera que tienes de pasar el tiempo es deambular por el centro comercial o por la zona de tiendas de tu ciudad...cambia como pasas tu ocio. Haz otras actividades en sitios donde todo a tu alrededor no te este intentando hacer comprar cosas.

Finalmente has de aceptar que hay un producto fundamental en tu vida que no puedes mejorar con nada que compres, y ese producto basico eres TU MISMO. Y nada de lo que anuncian por la tele va a cambiar quien eres si te lo compras.

Si tus amigos son ricos, comprar ropa cara como ellos hacen no te hara rico a ti tambien, sino que te hara precisamente MAS POBRE.

Si quieres ser un JASP, estudia, lee, aprende idiomas...porque comprarte un Clio no te va a dar un trabajo mejor chato.

Y si quieres ligar mas, haz un esfuerzo por ser mas atractivo y seductor, pero ducharte de Jacqs no va a funcionar, creeme.

Pasos para controlar tu tarjetas de credito

2009-05-12T15:42:00.005+01:00

Si tienes una deuda en tus tarjetas de credito que esta fuera de control o simplemente una deuda que no acabas de eliminar en tus tarjetas de credito, voy a darte algunos consejos para que puedas solucionar el problema.

Pero has de tener claro que resolver tus problemas de deudas en tus tarjetas de credito es una carrera de fondo, no algo que tenga solucion rapida.

Vas a tener que hacer cambios en tu vida, especialmente en tu nivel de gasto porque si estas acumulando un descubierto creciente en tu tarjeta de credito es que estas gastando por encima de tus posibilidades.

Aqui tienes unos pasos para solucionar el problema:

1. Esconde tus tarjetas de credito

El primer paso es esconder tus tarjetas de credito en un sitio donde puedas acceder a ellas en caso de emergencia pero donde sea dificil acceder. Ponlas en una pequeña caja y guardalas en un trastero bien enterrada bajo un buen monton de trastos, o en casa de un familiar en el que tengas plena confianza. Plastificalas o envuelvelas en un envase al vacio, lo pones en un bote lleno de agua y lo congelas en la nevera. Asegurate que estan en un sitio donde no puedes acceder a ellas con facilidad.

Luego ve a cualquier pagina de internet donde tengas una cuenta online y borra tus datos de la tarjeta de credito. Amazon, Ryanair, El corte Ingles, lo que sea que uses. Asegurate de no olvidar nada. Si fuera absolutamente preciso mantener ese servicio, usa una tarjeta de debito.

¿Por que hacer esto? El balance en tu tarjeta de credito ha de bajar no subir. Y el primer paso para ello es dejar de usarlas de tal manera que acabas con el habito de usarlas para pagar sin ver la conexion con el dinero real que estas gastando.

2. Calcula cuanto debes y cual es el tipo de interes

El siguiente paso es revisar el ultimo extracto de todas tus tarjetas de credito y determinar exactamente cuanto debes y a que tipo de interes es cada deuda. Esta informacion debe estar en la factura mas reciente pero si no lo encuentras llama al numero de informacion al cliente que hay en la parte de atras de la tarjeta y averigualo.

Haz una lista con el nombre de las tarjetas de credito, el balance de la deuda en ellas y el tipo de interes de esa deuda. Esta informacion la puedes usar para crear un plan para pagar unas dudas antes que otras.

3. Pide que te bajen los tipos en tus tarjetas

Ahora que tienes toda la informacion a mano llama al telefono que aparece en cada tarjeta y directamente pide una reduccion del tipo de interes.

Si no acceden pide educadamente hablar con un supervisor e insiste. Quien no llora no mama y vale la pena intentarlo.

4. Usa un credito personal

Ve a tu banco y si es posible, si tu credito aun es bueno, explicales tu situacion y pregunta que opciones tiene para consolidar la deuda. Un credito personal, con tu casa como garantia por ejemplo, te puede permitir saldar la deuda de las tarjetas y tiene un tipo de interes mucho menor que el de la deuda de las tarjetas de credito.

Si el repago del credito no es mas barato que el repago de la deuda de tarjetas, entonces no lo pidas.

5. Liquida y haz caja

El siguiente paso es deshacerte de algunas de tus posesiones innecesarias y usar los ingresos en pagar la deuda de la tarjeta con mayor tipo de interes. Todos tenemos cosas aqui y alli que ya no usamos y no son realmente utiles. DVDs, videojuegos, CDs, cromos, libros, ropa que ya no nos ponemos... si algunas de estas cosas apenas las usas entonces vendelas ya que el dinero te sera mas util.

Se sincero contigo mismo y si algo no lo usas de manera regular ¿para que te sirve? si lo tienes acumulando polvo en la estanteria deshazte de el.

Ve al rastro o pon un anuncio en internet o la prensa. Es facil.

6. Crea un plan de repago

Una vez has reducido la deuda y el interes que pagas por ella ahora solo queda repagar la que aun tengas. Tiens dos opciones principales:

La bola de nieve

Haces el pago minimo de cada deuda y el mayor pago que puedas lo dedicas a la deuda de menor importe. Psicologicamente ayuda tener una voctoria rapida contra tus deudas.

El plan rapido

Haces el pago minimo en todas tus deudas y el pagoy mayor que puedas en aquella que mas daño te esta haciendo financieramente, es decir la que tiene un tipo de interes mayor. Tiene mas sentido economico pero has de ser mas paciente.

7. Vive frugalmente

Si quieres mantener el ritmo de repago has de vivir frugalmente y mantener esa manera de vida. No caigas en la tentacion de darte un homenaje caro cuando logres bajar un poco el volumen de tus deudas o en breve volveras a estar en el punto de partida. Manten los ojos abiertos y la mente activa para encontrar maneras de seguri ahorrando dinero.

8. Haz pagos automatizados

Una manera de mantenerte al dia es automatizar los pagos directamente de tu cuenta bancaria a la de las tarjetas cada mes. Con los importes que consideres oportunos segun la tactica de repago que hayas elegido. Asi no te has de preocupar de nada, todo se realiza automaticamente sin que tengas que estar pendiente de nada y sin que tengas la tentacion de no realizar el pago.

Y finalmente

SE CONSTANTE Y NO VUELVAS ATRAS

Si finalmente pones solucion a tus deudas de tarjtas de credito sigue por el buen camino. El estado natural del ser humano no es estar endeudado y las deudas son efimero placer para hoy y dolores de cabeza durante mucho tiempo. Cuando lo que hayas comprado con la tarjeta lleve tiempo olvidado en un rincon tu aun lo estaras pagando.

¿Vale la pena?

SE CODICIOSO CUANDO LOS DEMAS TENGAN MIEDO Y MIEDOSO CUANDO LOS DEMAS SEAN CODICIOSOS

2009-05-08T15:42:00.009+01:00

Esas fueron palabras de Warren Buffet, probablemente uno de los mejores inversores de la historia. Yo no soy un broker profesional, no me gano asi la vida. Soy eso si un ahorrador y un inversor particular. Y en estos momentos estoy comprando acciones, y lo estoy haciendo conscientemente tras un 2008 en que las bajadas de las bolsas (desplomes diria yo) fueron del 40% de media.

Muchisimas personas han perdido mucho dinero en bolsa y han vendido todas sus acciones pero yo sigo comprando en la medida que puedo. ¿Por que?

Porque tengo un fondo de emergencia de dinero en efectivo asi que si la bolsa baja aun mas eso no va a descarrilar mi vida.
Porque tengo 31 y es bastante razonable pensar que aun me quedan 20-30 años de vida laboral
Porque no planeo tener que usar ese dinero al menos en 10 años

De tal manera que si no voy a necesitar el dinero hasta dentro de 10 años, eso significa que no voy a vender mis acciones hasta dentro de 10 años. Por tanto ahora estoy en el periodo de COMPRAR, dentro de 10 años sera hora de vender pero ahora estoy construyendo mi portafolio. Por tanto me favorece que los precios de las acciones de mucho negocios solidos, solventes y que superaran la crisis sean mas baratos y asequible ahora que no hace un año.

Si que puede que algunas empresas quiebren y desaparezcan pero mis acciones estan muy diversificadas por paises, sectores, de tal manera que si el valor de algunas empresas se volatiliza aun habra centenares que sobreviviran a la crisis. En otra ocasion contare como invierto en bolsa.

Lo que sin duda NO estoy haciendo es hacer caso a los histrionicos histericos de las televisiones economicas (Bloomberg y CNBC) con sus predicciones diarias de comprar A o vender B. Honestamente ninguno de ellos tiene una bola de cristal para ver el futuro, nadie la tiene, y los analistas de estas cadenas fallan mas que una escopeta de feria y si supieran tanto como dicen serian millonarios a estas alturas en lugar de hacer el show en television. Menudo pallaso Jim Cramer.

De hecho en los ultimos meses la bolsa ha dado un gran rebote y lleva un par de meses de subida.

Todos los que aguantaron o mas aun los que invirtieron o siguieron haciendolo cuando la bolsa tocaba fondo han tenido una rentabilidad excelente.

¿Durara la subida? Quien sabe, lo que si se es que la economia se recuperara, las bolsas volveran a recuperarse y cuando ello ocurra muchas de mis acciones las abre comprado ahora cando el precio estaba muy bajo y todo el mundo tenia miedo.

COMPRAR UN COCHE

2009-05-04T10:31:00.005+01:00

Cada uno de los euros que ganas es importante. Ellos son los que te permiten comer, no pasar frio en invierno, tener un techo sobre tu cabeza, disfrutar de parte de tu ocio, etc.

Por tanto has de hacer que cada uno de ellos cuenten, eso significa que cada vez que tengas que realizar un desembolso deberias investigar cuales son las opciones a tu disposicion, estudiar los pros y contras. Y finalmente decidirte de manera fria y racional por aquella opcion que mejor da respuesta a tu necesidad dandote mas valor por tus euros.

Una de esas necesidades es la de desplazarte.

Si puedes ir a donde sea caminando no hay mejor opcion, ni para tu salud ni para tu bolsillo, luego estaria ir en bicicleta.

Si realmente esas no son opciones para ti, porque la distancia que has de recorrer es larga, esta lloviendo, etc planteate ir en TRANSPORTE PUBLICO. En muchas grandes ciudades el metro por ejemplo es una opcion excelente: rapido, puntual, sin atascos, relativamente comodo y barato y te olvidas de aparcar.

Con todo para algunas personas la unica opcion para realizar sus desplazamientos esenciales (al trabajo, etc) es en coche.

Un coche es una sangria desde el punto de vista financiero. Has de pagar seguro, gasolina, las posibles averias. Si es nuevo a los cinco minutos de conducirlo, tras recorrer menos de un kilometro, un coche nuevo ha perdido 30% de su valor etc etc.

Por tanto mi consejo es que solo uses el coche sin realmente no te queda otro remedio.

Asi que se honesto contigo ¿realmente necesitas un coche?

Antes hablaba de como tenemos que tomar decisiones racionales y comprarse un coche, mas un uno nuevo, pocas veces es una decision racional.

En los anuncios de television las razones para comprarte un modelo u otro jamas hacen referencia a que es la mejor opcion (calidad/precio) para dar respuesta a tu necesidad de transporte. Haran referencia a si te gusta conducir, a si quieres impresionar a una chica o darle envidia al vecino y muchas personas compraran por esa razones.

O por gilipolleces aun de mayor calibre

El caso es que lo que has de hacer es realmente estudiar tu situacion y ver si realmente necesitas coche pon en la balanza lo que ganas y lo que pierdes con el coche. Piensa en todo lo que podrias hacer con el dinero que te ahorras y recuerda que si de vez en cuando es vital usar un automovil calcula sin cogiendo un taxi o alquilandolo ese fin de semana o ese puente no te saldria aun mas barato que teniendo un coche en propiedad.

Si aun asi NECESITAS un coche (y fardarle a tu cuñado no es una necesitad) entonces has de estudiar muy bien que tipo de coche necesitas, ver todas las marcas y modelos, las condiciones, hacer tus calculos: precio, financiacion que te ofrecen, etc.

Es increible cuanta gente compra un coche sin meditarlo y estudiarlo lo suficiente.

Recuerdo hace unos años (cuando España era jauja) que fui al banco a hacer unas gestiones y en la mesa de al lado habia un chavalin con su madre. El chico estaba pidiendo un credito de 20.000 euros para comprarse un BMW con la madre al lado avalandole. Estaban hablando y el chaval le decia a su madre que no se preocupara que haria horas extra en el Telepizza.

A mi se me cayo el mundo. ¿En que estaria pensando ese chaval? ¿Y en que estaba pensando la madre para seguir el juego a tal locura?

Eso es el tipo de comportamiento que tenemos que DESTERRAR.

Asi que una vez tienes claro que modelo te conviene, que precio tiene, etc planteate MUY SERIAMENTE comprarlo de SEGUNDA MANO y no nuevo.

Si buscas bien puedes encontrar autenticas gangas, coches con 4 ó 5 años y que funcionan perfectamente pero cuyos dueños se han comprado un modelo mas nuevo y en muchos casos mas lujoso. Aprovechate pues de los ERRORES de los demas cegados por la vanidad

Y si ves que el coche de segunda mano es mejor opcion que el coche nuevo, que lo que pagas de diferencia como suele ser habitual no compensa, lo compras y los conduces HASTA QUE SE CAE A PEDAZOS, hasta el momento que lo que te vas a gastar en reparaciones es mas que lo que te costaria otro coche.

Y este otro coche como lo pagas? En su mayor parte EN EFECTIVO. Endeudate lo minimo posible. Odia las deuda, es la mejor manera de quererte a ti mismo.

Desde ya, desde que te comprar tu coche de segunda mano creas una cuenta de ahorros online donde vas a hacer aportaciones regulares para comprar en el futuro otro coche. Con solo que le dediques a ese fin un euro al dia ahorras 30 al mes, al cabo de diez años es una suma mas que considerable.

Si compras tu coche financiandolo, una vez haya pagado todas las letras, sigue conduciendolo hasta que sea pura chatarra (al que le parezca comico peor para el) pero contribuye la mitad de lo que era el importe de la letra a un fondo para comprar tu siguiente coche. Si eres diciplinado cuando llegue el momento casi podras comprar a tocateja.

Ya sabeis:

Camina o ve en bicicleta a los sitios

Si no puede ser

Usa el transporte publico

Si no puede ser

Busca, compara y no dudes en comprar de segunda mano

Finalmente

Conduce tu coche hasta que se desmonte de puro viejo y mientras ahorra para el siguiente.

En mi caso particular nunca he tenido coche pese a tener el carnet. Voy a trabajar andando (soy afortunado) y para todo lo demas transporte publico y taxis. Cada uno de mis euros me cuesta esfuerzo ganarlo asi que no lo voy a malgastar en un pedazo de metal que solo me lleva a los sitios, ni me hace mas guapo, ni mas alto, ni mejor que nadie.

MANERAS DE REDUCIR GASTOS

2009-04-29T11:08:00.002+01:00

Uno de los mayores desafios cuando se trata de tener tus finanzas personales bajo control es como lograr reducir los gastos de cada mes. Esos desmbolsos regulares y continuos van agotando nuestro presupuesto y nos dejan menos dinero para invertir para nuestro futuro y tambien para gastar en las cosas que de verdad nos hacen felices.

La mejor manera de reducir esos gastos es simplemente anotandolos y buscando maneras de reducirlos. Cuanto mas creativo e imaginativo seas mejor, pero aqui van algunas ideas.

Usa transporte publico.

Los coches son pozos sin fondo para el dinero. Cada dia que pasa valen menos y deboran dinero en forma de gasolina, seguro, reparaciones, parking.

Si tienes la opcion de ir a tus destinos habituales (trabajo, centro de la ciudad, etc) en transporte publico en lugar de en coche puedes ahorrar un monton de dinero y en muchos casos tiempo. Yo jamas he tenido coche, carnet si, y nunca he dejado de ir a ningun sitio por ello. Cada caso es unico y si trabajas en un poligono del extrarradio o visitando clientes necesitaras el coche, pero eso no quita que uses el transporte publico siempre que tengas la oportunidad.

Vende tu coche

Si tienes un coche pero a penas lo usas, no lo dejes aparcado cogiendo polvo, vendelo. Te ahorraras el seguro y ganaras un dinero. No tengas un coche por si acaso, se sincero contigo mismo y preguntate cuantos "acasos" han habido en el ultimo año y si no podrias haber usado un taxi o alquilado o un coche para esas ocasiones.

Comparte coche

En mi ultimo trabajo en España una compañera me recogia con su coche e ibamos juntos a trabajar. Ella me esperaba en un sitio que le iba de camino y yo solo tenia que andar unos 15 minutos desde mi casa. Me ahorraba un monton de dinero y el viaje se hacia mas ameno.
Ademas aunque lo correcto es ofrecerte a pagar al menos parte de la gasolina, ella pese a ofrecerselo tuvo el detallazo de no "cobrarme" ni un duro.

Otro ejemplo, aqui en Dublin, un amigo mio, pese a ser un fanatico de los coches, tambien va con una compañera a trabajar que lo recoge cada mañana.

Manten tus neumaticos perfectamente hinchados

Esto ya es secundario, pero oye todo cuenta al final. Una vez al mes ve a la gasolinera, comprueba la presion en las ruedas e infla los neumativos a la presion recomendada. Si tus neumaticos estan parcialmente deshinchados la superficie de rozamiento con el asfalto es mayo y no solo se desgastan antes sino que consumes mas gasolina al desplazarte.

Negocia las condiciones de tus creditos/hipoteca.

Presta atencion a las bajadas de los tipos de interes. Los bancos que no olvidan jamas subirte las quotas cuando suben los tipos por contra tienen la tendencia a olvidar ajustarlas cuando estos bajan. Asi que una vez bajen aprovecha para ir al banco y pedir/exigir/luchar por una rebaja en tus cuotas mensuales. "El que no llora no mama" es una gran verdad que te hara llegar lejos en la vida.

Vende cosas que no uses.

Hay decenas de sitios en internet donde puede vender pracicamente de todo. Revisa tu trastero, tus armarios, tus cajones y vende todo lo que compraste en su dia pero que ya no usas. Haras una buena limpieza de trastos inutiles y ganaras un dinero.

Usa CFLs (lamparas compactas fluorescentes).

Duran mas que las bombillas incandescentes y gastan mucho menos. Son mas caras pero a medio plazo ya te seran rentables, y es algo que no supone un gran esfuerzo. Las compras, las instalas y te olvidas.

Instala un termostato programable.

De esta manera puedes regular la calefaccion/aire acondicionado de tu casa mientras no estas en ella y ahorrar bastante dinero en facturas de gas y/o electricidad.

Coloca una manta alrededor del calentador.

Si habeis tocado un calentador de agua alguna vez y este estaba caliente, ese calor es el que esta perdiendo el agua en el contenida y que ha necesitado de electricidad para generarse. Calor que se emite al ambiente en lugar de seguir en el agua que usaras para ducharte y que por tanto se desperdicia.

En algunos sitios he visto calentadores recubiertos con una capa de aislante, pero no tanto en España, asi que puedes hacerlo de manera casera colocando una manta alrededor del calentador.

Tambien puedes reducir la temperatura a la que se calienta el agua. ¿Por que calentarla hasta el punto de que has de abrir el grifo de agua fria para no abrasarte? Simplemente calientala menos y ahorra electricidad en el proceso.

Aisla tu casa.

El mismo principio que con el calentador pero para toda tu casa. Y siempre usar el sentido comun, unos amigos de mi madre estan en invierno con la calefaccion a toda pastilla pero en camiseta de manga corta. ¿No seria mas practico vestir un sueter o una sudadera comoda en casa y no tener que gastar tanto en calefaccion.

Evalua los sitios de los que eres socio.

¿Te has hecho socio del gimnasio tras Navidad porque has comido como un animal y ya se sabe, año nuevo vida nueva y este año si que si que empiezo a ir al gimnasio? Vale dime cuantas veces has ido de verdad al gimansio. ¿Tiene sentido pagar por algo que no usas?

Apostaria a que los gimansios reciben mas dinero de aquellos que se hacen socios y dejan de ir al mes de apuntarse, que no con aquellos que van regularmente.

Incluso si vas a menudo ¿que me dices de hacer footing o ir en bicicleta? son deportes excelentes y no necesitas pagar ningun cuota mensual para practicarlos.

Revisa todas las organizaciones o clubs de los que eres socio y deja de serlo si no vas o no participas activamente en sus actividades.

TV por cable/satelite

¿Seguro que ves todos esos canales por los que pagas? ¿No bastaria con el servico basico? ¿cuanto tiempo pasas realmente viendo la television? Olvidate de la television y dedica tu ocio a actividades mas interesantes y asequibles.

Internet

Si tienes que reducir tus gastos drasticamente planteate usar internet en una biblioteca publica. No es la opcion mas comoda pero si estas viviendo al limite con lo justo para comer, entonces cada euro cuenta.

Internet, libros, revistas, periodicos, todos los puedes encontrar en las bibliotecas publicas gratis o por una cuota mensual testimonial. ¿Por que pagar por lo que puedes disfrutar practicamente gratis?

....................

¿Que opinais de estos trucos?

Y suficiente por hoy, el lunes mas :)

CONTABILIDAD PERSONAL

2009-04-27T10:20:00.004+01:00

El primer paso para tener tus finanzas en orden es saber cual es tu patrimonio, cuanto debes, cuanto gastas y cuanto ingresas cada mes. Asi podras ver si estas viviendo por encima de tus posibilidades, ya que si hay una reglar de oro en el terreno de las finanzas personales es:

NO GASTES MAS DE LO QUE GANAS

Al hacer este analisis podremos ver si estamos haciendo cosas estupidas como:

Ahorrar en una cuenta de ahorros ganando un 3.5% de interes y al mismo tiempo tener deudas en la tarjeta de credito por las cuales has de pagar un 19%. Si, lo sintereses de las tarjetas de credito TE COMEN VIVO.

Hacer horas extra o algun trabajillo puntual que te reporte un dinero pero luego comprarte comida y unas bebidas en Opencor o pedir una pizza a domicilio, de tal manera que te gastas lo que has ganado extra cuando habia alternativas mas baratas para esa comida, bebida y pizza.

Pasar horas buscando los DVDs o libros mas baratos online y lugo no ir a negociar con tu banco para que te bajen el tipo de interes de la hipoteca si bajan los tipos de interes.

Etc, etc

Bien pues si estas listo vamos a ello. Necesitaras tus extractos del banco, detalles de las tarjetas de credito, la nomina, datos de los ahorros o inversiones que tengas, todas las facturas que pagas regularmente y si puedes hasta la lista de la compra.

Seguro que tienes cosas mas interesantes que hacer que ponerte a trajinar con todo ese monton de papeles y poner en orden tu contabilidad, pero una vez tengas toda esa informacion podras poner en orden tus finanzas y con el tiempo acumular cada vez mas riqueza.

Es mas, si toda la informacion la pones en una hoja de calculo la puedes ir actualizando durante toda tu vida.

Lo que la hoja de calculo debe detallar es lo siguiente:

Tus ingresos totales, todos los que tengas. Para la mayoria sera simplemente su sueldo.
Tus gastos fijos/esenciales mensuales
Tus gastos no fijos/"caprichos"
El importe total de tus deudas
Los pagos mensuales de esa deuda
Tu patrimonio
Tu plan de ahorro/inversion

Abajo he enumerado todo lo que necesitas considerar, aunque puede que se me haya pasado algo. La idea de separar los gastos entre esenciales y "caprichos" es porque aquellos que tengan un serio problema de deudas han de recortar los segundos y reducirlos al minimo.

Cada categoria debe tener dos columnas, una registra el tipo de ingreso o gasto concreto, el tipo de patrimonio, deuda, etc Al lado anotaras su valor total en el caso de patrimonio y deuda o su importe mensual cuando se trata de ingresos y gastos.

Veamos cada caso

1. Ingresos mensuales despues de impuestos

Puedes incluir los de tu pareja si la tienes y compartis vuestras finanzas pero tambien tendras que incluir sus gastos y deudas.

Salario mensual
Hora extras o trabajos puntuales
Devolucion de hacienda u otras aportaciones de la administracion si las cobras
Tu pension (si estas jubilado)
Dividendos si tienes acciones
Alquiler que recibes si tienes un inmueble alquilado
Cualquier otro tipo de ingreso que recibas

Apuntalos en una columna y el importe en la columna de al lado, luego suma esos importes y ya tienes tus ingresos mensuales.

2. Gastos fijos/esenciales mensuales

Incluye todos los elementos enumerados abajo, no todo el mundo pagara todos necesariamente

Alquiler (si pagas hipoteca esta la anotaremos en otra categoria)
Gastos de comunidad
Impuestos municipales
Electricidad
Gas
Agua
Gasolina
Seguros que tengas
Pago autopista
Parking
Transporte publico
Taxis
Ropa esencial (eso incluye calcetines y ropa interior pero no zapatos italianos de la muerte)
Comida
Productos de aseo e higiene
Lavanderia
Telefono
Internet (esencial para algunos, no para otros)
Guarderia
Peluqueria
Gasto en educacion (matriculas, cursos idiomas, etc)

Anota todos los que se apliquen a tu caso particular, en la columna de al lado el importe y si los sumas ya tienes el importe de tus gastos esenciales al mes.

3. Gastos puntuales/"caprichos"

Caprichos entre comillas, porque si bien tambien hay que disfrutar la vida si la cosa se pone mal puedes renunciar a ellos y seguir viviendo. Aqui es importante hacer una estimacion mensual en funcion de lo que te sueles gastar por año y dividir por 12. De esta manera si haces un viajes de vacaciones de envergadura al año lo prorateas en cada mes.

Toda la ropa no esencial
TV por satelite y de pago
Restaurantes
Pubs, discotecas, etc
Alcohol
Comida para llevar
Tabaco (haz un favor a tus pulmones y a tus bolsillos y dejalo HOY)
Loteria, quinielas, etc
Libros
Alquiler DVD
Entradas (cine, teatro, futbol, etc)
Gimnasio
Viajes
Vacaciones
Productos de higiene no basicos (Chanel nº5)
Decoracion del hogar
Electrodomesticos que sustituyen a otros que aun funcionan bien
Electronica de todo tipo
Juguetes
Otros. Tienes un hobby o aficion cara?

Todas estas cosas hacen la vida mas agradable y si te las puede permitir genial, me alegro por ti. Ahora si no llegas a fin de mes AQUI es donde has de recortar.

Anotalas pues con el importe y el total son los gastos no indispensables que tienes al mes.

4. Total de tus deudas

Hipoteca
Creditos personales
Deuda de todas tus tarjetas de credito
Letra coche
Dinero que debas a amigos o familia
Facturas sin pagar
Pagos pendientes por electrodomesticos que compraste, etc

Y si se me olvida algo lo anotas tambien. Al lado de esta columna apuntas el importe de la deuda y una vez sumado te dice cual es el total de tus DEUDAS.

Asusta? En entradas posteriores daremos trucos y consejos para reducir la deuda.

5. Repago de la DEUDA (nos centraremos en el minimo que DEBES pagar)

Aqui incluyes el importe minimo que has de pagar de las deudas anteriores. Ademas puedes añadir una columnas mas que incluya el tipo de interes que pagas por la deuda y asi puedes ver cual es la que te esta haciendo mas daño.

Una vez sumas todos esos importes minimos que debes pagar tienes el total de los repagos de tu deuda que haces al mes.

6. Activos (todo lo que posees y que podrias vender si te hace falta)

Aqui enumeramos todo lo que es tuyo y que tiene valor, desde el valor de tu casa a tus discos.

Se realista, algunas cosas se habran apreciado en valor mientras otras cada dia valdran menos (coche) asi que no les asignes como valor el precio que pagastes por ellas sino por el que podrias venderlas AHORA.

Dinero en efectivo en tu cartera
Dinero en cuenta corriente
Dinero en cuenta de ahorros
Plan de pensiones
Tu casa
Tu coche
Acciones, bonos, etc
Joyas
Libros, DVD, discos
Bienes: muebles, bicicleta, ordenador, ipod, ropa, etc etc

Echa un vistazo en eBay para tener una idea realista de lo que vale cada cosa.

Asi pues, anota cada una de tus posesiones y su valor de mercado. Ese es el total de tus ACTIVOS.

7. Ahorros e inversiones

Si dedicas parte de tus ingresos a ahorrar e invertir tambien has de registrarlo.

Apunta cada una de tus contribuciones mensuales a tu cuenta de ahorros, fondos de inversion, fondo de pensiones y el importe de la misma. Apunta solo lo que realmente ahorras e inviertes, no lo que te gustaria sino lo que realmente eres capaz de hacer.

PUNTOS A RECORDAR

Manten los datos actualizados. Es decir, cada mes que pagas parte de tu deuda, el valor total de la misma ha de disminuir y por contra has de actualizar el valor de tus ahorros e inversiones en funcion de tus contribuciones y de la evolucion de la bolsa si inviertes en la misma.

RECAPITULANDO

Tienes

Tus ingresos totales, todos los que tengas.
Tus gastos fijos/esenciales mensuales
Tus gastos no fijos/"caprichos"
El importe total de tus deudas
Los pagos mensuales de esa deuda
Tu patrimonio
Tu plan de ahorro/inversion

Asi que tu flujo de caja (CASH FLOW) es

En tus bolsillos entra 1 y salen 2, 3, 5, 7

Si 1 menos 2,3 y 5 es mayor que cero estas bien. Puedes vivir, hacer frente a tus deudas y aun ahorrar (7) y por tanto aumentar 6 y disminuir 4.

Si 1 menos 2, 3 y 5 es menor que cero entonces TIENES PROBLEMAS.

No puedes ahorrar y estas vivendo por encima de tus posibilidades. La unica manera de mantener esa situacion es endeudarte mas (aumentar 4) o dejar de pagar 5 (causa de embargo y de acabar en un registro de mororos o peor).

Ninguna de esas opciones es aconsejable. Son el camino a la perdicion financiera y a ser esclavos de tus deudores toda tu vida y no poder dormir bien por la noche.

Lo que has de hacer por contra es subir 1, es decir ganar mas, y aun mas importante bajar 3, es decir gastos superfluos. Es importante por tanto acostumbrarse a vivir de manera frugal y no malagastar. En el blog daremos consejos y trucos tambien. Porque de lo que no puedes escapar es de pagar 2 y 5 esos gastos son ineludibles.

Por otro lado

Tu riqueza real (NEAT WEALTH) es

6 menos 4

Si sale positivo estas acumulando riqueza, estas en el camino de la libertad economica, es decir de acumular suficiente para cada vez mas poder vivir como quieres sin tener que trabajar en lo que no quieres o donde no quieres solo para pagar facturas.

Si sale negativo aun no estas trabajando para ti, aun estas trabajando para pagar a tus deudores y todo lo que es tuyo no seria capaz de liquidar la deuda que tienes contraida.

Asi que ya sabes, controla tus FLUJOS DE CAJA para aumentar tu RIQUEZA REAL y asi poder ser LIBRE.

En eso estamos

EL PODER DEL INTERES COMPUESTO

2009-04-24T09:29:00.003+01:00

Si eres joven quiza no pienses que debas ahorrar para la jubilacion. Probablemente pienses que aun falta mucho para eso, que ya se encargara la Seguridad Social de eso y que en cualquier caso ya te plantearas empezar a ahorrar en 5 o 10 años, que aun es pronto.

Estaras cometiendo un error. No importa cuantos años tengas, nunca es pronto para empezar a ahorrar para tu jubilacion porque cuanto antes empieces a hacerlo antes te podras retirar.

Y porque de esta manera te afecta menos que cambien los años minimos exigidos de cotización, los años que usan para calcularla, etc. Si tienes tu propio fondo para cuando dejes de trabajar, que el Gobierno decida cambiar las reglas de jubilacion a mitad de la partida no te dejara descolocado y frustrado.

Ahorrar es la clave de la riqueza

Si no gastas menos de lo que ganas y no ahorras/inviertes la diferencia nunca podras acumular riqueza. Los ricos no son ricos solo porque gana dinero son ricos porque no se gastan todo lo que ganan.

¿O no conocemos casos todos de artistas, deportistas, toreros que ganaron muchisimo dinero durante su carrera y en solo unos años terminaron arruinados?

Si, ahorrar es la clave para una vida economicamente desahogada. Por supuesto puedes ganar la loteria, pero la mayoria de nosotros tendremos que conformarnos con hacernos "ricos" poco a poco, con paciencia y disciplina.

El poder del interes compuesto

La mejor manera de asegurar un futuro prospero es empezar a ahorrar AHORA. Esto es asi porque es mucho mas importante cuando se empieza a ahorrar que no cuanto se ahorra.

Empezar joven puede marcar toda la diferencia debido al interes compuesto:

Con el interes compuesto reinvertimos los intereses que hemos ganado al final del periodo en el que se calculan (generalmente un año) y para el siguiente periodo los intereses se recibiran sobre el principal mas los intereses acumulados hasta entonces.

Con un interés simple, si yo invierto 100 al 10%, obtengo una renta de 10 por cada período. Con interés compuesto, el primer período obtengo 10, el segundo 11 (10% de 100+10), el tercero 12,1 (10% de 100+10+11), etc.

A corto plazo apenas supone una diferencia, pero a largo plazo, 20 o 30 años los resultados son espectaculares como muestra este ejemplo:

Maria empieza inviertir a los 19 años 2 000 euros cada año, por los que obtiene un interés del 10%. Tras siete años deja de invertir 2 000 euros y simplemente obtiene el 10% del capital acumulado hasta entonces.

Pepe con 26 años (la edad en la que Maria dejó de invertir sumas adicionales de capital) invierte 2 000 euros cada año hasta su jubilación a los 65, obteniendo también un 10% anual.

¿Quién de los dos crees que obtendrá una mayor riqueza? Pues aunque parezca mentira, Maria.

Ella tenia acumulados 930 641 euros y Pepe acumulo 893 704. Es decir, la ventaja de invertir siete años antes le ha permitido superar los rendimientos de otra persona que ha invertido durante 32 años más.

La conclusión no puede ser más clara: invierte lo antes posible.

Para hacer que el interes compuesto trabaje para ti:

Empieza pronto. Cuanto antes empieces mas tiempo tendras al interes compuesto trabajando para ti, mas riqueza reuniras. El lugar de trabajar por dinero deja que tu dinero trabajae para ti. Mejor que empeza joven solo esta empezar AHORA.

Ahorra/Invierte de manera regular. Se disciplinado, recuerda las razones por las cuales quieres ahorrar (el dinero es una herramienta no un bien en si mismo) y haz del ahorrar una prioridad.

Se paciente. No toques el dinero. El interes compuesto solo funciona si dejas que el principal sobre el que se calculan los intereses crezca. Al principio el crecimiento sera lento pero luego se disparan. La mayor parte de tus ganancia llegaran al final.

El interes compuesto crea una bola de nieve de dinero, al principio es pequeña y pero crecera para hacerse enorme.

Ya sabes, ponte las pilas

COMPRAR COSAS DE REBAJAS QUE NO NECESITAS NO ES AHORRAR

2009-04-22T09:35:00.000+01:00

Nunca podras acumular riqueza si gastas mas de lo que ganas asi que a ganar mas y gastar menos.

Para gastar menos una de las mejores maneras de hacerlo es comprando solo tras buscar, comparar y aprovechar ofertas, descuentos y periodos de rebajas.

Cuanto mas cueste lo que vas a comprar mas sentido tiene que investigues un poco y que esperes a las rebajas. No vas a pensartelo mucho por un par de calcetines de 2 euros pero si que vale esperar a las rebajas para un abrigo de 120 o comparar varias compañias para tu seguro de hogar.

Ahora comprar algo solo porque este de rebajas, eso NO es ahorrar. Si compras lo que no necesitas, no habras ahorrado la diferencia con el precio original sino que habras malgastado todo lo que hayas pagado por ese articulo o producto.

Habras hecho mas rico a alguien que no eres TU.

Hay gente (un amigo mio en este caso) obsesionada con las rebajas y pese a tener unas 30 camisas en el armario son capaces de gastarse 100 euros en dos camisas SOLO porque antes estaban a 150 euros. Tienen suficientes camisas para llevar una por dia durante un mes entero sin repetir y aun asi compran dos mas.

Varias compras irreflexivas como esa al mes y el total es una cantidad mas que respetable que has perdido la oportunidad de ahorrar o invertir.

El problema es que mucha gente ves los precios en oferta o rebajados y dice "Guau, que ganga", "Vaya chollo!". Y si, sin duda son buenos descuentos respecto a lo que pagarias normalmente y si ya tenias en mente comprarte ese articulo entonces adelante, pero si no es asi que algo sea una ganga NO ES MOTIVO PARA COMPRARLO.

¿Si no te ganas la vida criando cerdos te comprarias un saco de pienso para cerdos solo porque fuera una ganga? Pues ya esta. Un bolso nuevo cuando ya tienes seis en perfecto estado tiene tanto sentido como comprar el pienso.

Las gangas te permiten ahorrar dinero solo si lo son en cosas que realmente necesitas o te hacen falta. Tener una casa llena de trastos no te va a hacer mas feliz pero si mas pobre.

No te estoy animando a que vivas una vida miserable, solo que si deseas comprar algo no lo hagas inmediatamente, vete a casa y comprueba si al dia siguiente aun lo quieres y vale la pena volver a la tienda a comprarlo.

No te preocupes por algunas gangas que realmente puedas dejar escapar por esperar 24 horas, la mayoria de las veces seguiran alli al dia siguiente y mas importante todo lo que te ahorraras en compra impulsivas inutiles te compensara mas que de sobra los autenticos chollos perdidos.

FONDO DE EMERGENCIA

2009-04-20T17:05:00.004+01:00

Junto con pagar tus deudas, acumular un fondo para emergencias ha de ser una de tus prioridades financieras. Lo cual no significa que para mucha gente sea una tarea facil.

De lo que no cabe duda es de que con la presente situacion economica mucha gente esta haciendo un esfuerzo por hacer crecer su fondo de emergencia, de la misma manera muchos de los que ahora estan pasando dificultades serias pueden afrontarlas mejor si tienen un jugoso fondo para emergencias creado durante la epoca de vacas gordas.

Veamoslo con mas detalle

POR QUE UN FONDO DE EMERGENCIA?

Un fondo de emergencia es dinero en efectivo, guardado en una cuenta de ahorros o tambien aunque no tan flexible en un deposito bancario (a 3 meses). Personalmente prefiero sin duda la cuenta de ahorros por su mayor disponibilidad. El objetivo de ese dinero es usarlo para hacer frente a gastos imprevistos a los que tengas que hacer frente:

Una averia de tu coche, cambiar el calentador, comprar una lavadora nueva, amortiguar el golpe si pierdes tu empleo, etc, etc.

No deberias tocar el dinero del fondo bajo ningun concepto, simplemente esta ahi acumulando intereses y creciendo para cuando lo puedas necesitar. Solo entonces has de usarlo.

Mucha gente no tiene un fondo de emergencia porque piensa que ahorrar es una especie de castigo. A fin de cuentas el dinero que pones en tu cuenta de ahorros es dinero que no puedes usar para vivir, no?

De hecho la realidad es todo lo contrario. Tener un fondo de emergencia es lo que te permite dormir tranquilo por la noche. Es lo que te da el oxigeno para no ahogarte economicamente cuando surge una dificultad imprevista. No tienes que pedir el dinero a un familiar, ni cargarte con deudas en tu tarjeta de credito, etc

Otro problema es la gente sucumbe a la tentacion de utilizar el dinero del fondo en cosas que no son realmente una emergencia. Ven como han acumulado varios cientos de euros y empiezan a pensar en comprar una television de plasma o irse de vacaciones...y es lo que hacen.

Si quieres tener un fondo para caprichos, perfecto, crealo y ve metiendo dinero en el, pero solo el que te sobra una vez hayas contribuido al fondo de emergencia. Deja el fondo de emergencia a parte, sin tocarlo, incluso sin mirar el balance en el mismo hasta que de verdad tengas que usarlo.

HAZLO AUTOMATICO

Has ahorrado 50 euros al final del mes, y ahora ese dinero esta ahi a la vista y es tan tentador gastarlo en algo con mas glamour que un fondo de emergencia. Tienes la tentacion...

...asi que para evitarla lo mejor es establecer un plan de ahorro automatico. El cual hace que el dinero que decides destinar cada mes a tu fondo vaya directamante, al dia siguiente de cobrar tu sueldo, de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros.

Elije la cuenta que mas te convenga y no dudes de abrirla en un banco distinto al de tu cuenta corriente. Asi puedes comparar los productos que ofrecen distinta entidades y te haces mas dificil e incomodo acceder a los fondos si intentas retirarlos en un impulso irreflexivo.

Asi que localiza la cuenta que te ofrezca unas mejores condiciones, mayor tipo de interes, menores comisiones, etc y establece un plan automatico para transferir aunque sea 30 euros al mes a tu cuenta de ahorros, y olvidate de este dinero. Ya que sale automaticamente de tu cuenta corriente una vez has cobrado, antes de que tengas ocasion de tocarlo, te acostumbras a vivir sin ese dinero y al poco tiempo y no lo notas en tu nivel de vida.

Es el concepto de pagarte a ti primero. Antes de pagar ninguna factura a ninguana empresa, antes de gastar nada en ningun comercio, te has pagado a ti mismo en tu fundo para los imprevistos.

MARCATE TUS PRIMEROS OBJETIVOS MODESTOS

Idealmente tu fondo de emergencia sera equivalente a entre 3 y 6 meses de gastos. De tal manera que si de repente no tienes ningunos ingresos puedes hacer frente a tus gastos normales entre 3 y 6 meses. Esto puede llevarte años y por tanto es posible que a lo largo del camino te desanimes. Para evitar esto marcate pequeños hitos como llegar a ahorrar 250 euros, luego 500, luego 1000. Esos son objetivos que puedes lograr en cuestion de meses y que aun asi marcan la diferencia en caso de emergencia.

QUIEN SOY YO?

2009-04-18T15:51:00.007+01:00

Tengo 31 años y pasaporte español pero no vivo en España ni creo que lo vuelva a hacer.

A esta conclusión llegué cuando decidi que YO NO SERIA MILEURISTA asi que aunque no tengo nada contra mi pais no creo que vuelva a vivir en el, basicamente porque las oportunidades laborales que me ofrecia no eran nada buenas.

Una de las cosas que mas me llamaron siempre la atencion es que en los paises de cultura anglosajona al contrario que en España, el ciudadano medio esta al corriente de la bolsa, invierte activamente y es muy comun que este suscrito a un fondo de pensiones privado. Lo cual no quita que otro buen porcentaje de ciudadanos medios esten endeudados hasta las cejas.

El caso es que la gente HABLA de dinero, tiene una cultura financiera minima y hay interes en mejorar el manejo de las finanzas personales.

Esto es algo que en España en parte por los bajos sueldos y altos impuestos y al mismo tiempo por cierto erroneo pudor a hablar de dinero resulta que la cultura economica y financiera de los Españoles es mucho menor que la de los ciudadanos de otros paises.

Y eso es un GRAVE ERROR. Y las consecuencias son y van a ser muy graves:

Los españoles estan muy endeudados, tras años viviendo por encima de sus posibilidades.
Los españoles por diversas razones a penas ahorran.
Mucha gente tiene miedo a invertir y no lo hace.
El tener una vida digna tras decadas de trabajar duro se confia en exclusiva a la pension de la Seguridad Social.

Esto ha de cambiar, eso o mi generacion va a tener mas de una desagradable sorpresa en los años que vienen. Para evitar esa sorpresas se escribe este blog.

PRESENTACION

2009-04-14T16:41:00.004+01:00

Hola

Este blog nace fruto de la preocupacion por las consecuencias que la crisis economica que estamos viviendo, en la fecha que se escribe esta entrada, van a tener especialmente en España y los que viven en ella. Mi intencion es ayudar mediante consejos y compartiendo mis propias experiencias a que cada vez mas gente tome responsabilidad sobre sus finanzas personales, eso incluye:

-NO ENDEUDARSE o hacerlo lo menos posible. Siempre de manera asumible y para comprar algo para lo que realmente valga la pena endeudarse.

-Vivir por debajo de tus posibilidades manteniendo un nivel de vida aceptable. Eliminando gastos innecesarios.

-Ahorrar para un fondo de emergencia e invertir de manera regular parte de tus ingresos.

-Finalmente, muy importante, tomar responsabilidad para preparar financieramente tu jubilacion.

Cada persona que lea estas lineas esta en una situacion mental y economica distinta:

Algunos ya tendran asumidos los puntos anteriores y estaran trabajando activamente para llevarlos a la practica, mientras que otros ni se los habran planteado. Algunos tendran un salario de muchas cifras, habran recibido una herencia...otros seran mileuristas que casi no llegan a fin de mes o son personas cargadas de deudas o estan en el paro.

Sean las circunstancias de cada uno las que sean, los principios anteriores se aplican a cualquier persona sin distincion. Son utilies y necesarios para TODOS los que leen estas lineas. Lo unico que cambia es cuantos de esos principio puedes llevar a cabo en cada momento. Idealmente podras hacerlo todo:

-No tendras deudas

-Tendras un jugoso fondo para emergencias

-Tu portafolio de inversiones

-Tu fondo para la jubilacion creciendo cada año

Para llegar a este punto, para que puedas llegar al ultimo escalon de esa escalera que te lleva a la libertad y tranquilidad economica se ha creado este blog.